Teknik Refinance Rumah Bagi Selesai & Satukan Hutang

Objektif

Objektif bagi teknik ini untuk menutup atau membuat penyelesaian awal bagi hutang-hutang yang mempunyai kadar interest yang tinggi. Semua hutang tersebut disatukan ke pembiayaan rumah sahaja.Antara hutang yang sesuai ditutup seperti kad kredit, personal loan, loan koperasi, loan kereta dan sebagainya.Objektif ini akan meningkatkan aliran tunai setiap bulan kerana bayaran bulanan bank menjadi rendah.

Kelebihan Selesai & Satukan Hutang

  • check selesaikan hutang interest tinggi seperti kad kredit, personal loan.
  • check tutup hutang yang membebankan.
  • check bayar kepada 1 bank sahaja.
  • check Aliran tunai bertambah setiap bulan
  • check Komitmen bulanan menjadi rendah.
  • check Peluang restruktur kewangan menjadi lebih baik.

Siapa Perlu Refinance?

Berikut adalah ciri-ciri yang boleh buat refinance untuk Selesai & Satukan Hutang :​

  • check mempunyai kadar hutang yang tinggi seperti kad kredit, pembiayaan peribadi (personal loan), pinjaman koperasi.
  • check Mempunyai aliran tunai negatif (negative cash flow) walaupun pendapatan tinggi.
  • check Mempunyai hutang sampai ke paras hidung dan buat anda sukar bernafas setiap hujung bulan.
  • check Peratusan Debt Service Ration (DSR) lebih dari 50%.
  • check Anda yang berminat untuk restruktur kewangan keluarga menjadi lebih baik.

Persediaan Awal Sebelum Refinance

​Berikut adalah persediaan awal bagi anda yang berminat untuk refinance rumah. Proses refinance rumah sama seperti proses permohonan pembiayaan rumah baru atau subsale.

Pihak bank akan melihat pendapatan dan komitmen bulanan, laporan CCRIS dan CTOS, dokumen sokongan dan perkara-perkara lain.​

Perancangan Kewangan

Ya. Tetapkan perancangan kewangan anda. Anda lebih mengetahui keadaan kewangan semasa dan penyelesaian yang diperlukan.Sekiranya refinance rumah tidak sesuai dengan perancangan tersebut, cari kaedah lain yang sesuai. Jika refinance rumah adalah yang terbaik, dapatkan maklumat lebih detail dari banker refinance yang berpengalaman.

Semak Harga Pasaran

​Jumlah maksimum refinance yang dibenarkan adalah 90% dari harga pasaran rumah.Harga pasaran yang digunakan oleh bank adalah harga yang daripada panel jurunilai atau valuer sesebuah bank. Pihak bank akan mencari jurunilai yang mahir bagi satu-satu kawasan.Namun begitu, anda boleh buat analisa sendiri bagi mendapatkan anggaran harga pasaran seperti di bawah :

1. Kejiranan

Dapatkan info terkini bagi transaksi penjualan terkini di kawasan kejiranan. Secara asas harga rumah bergantung pada jenis rumah, luas tanah dan luas bangunan.

2. Website Hartanah

Dapatkan harga rumah untuk dijual seperti di website mudah.my, iproperty.com.my, propertyguru.com.my.Harga rumah selalunya diiklankan lebih dari harga pasaran semasa.

3. Ejen Hartanah

Bagi mendapatkan harga pasaran yang lebih tepat, boleh hubungi ejen hartanah yang mahir bagi satu-satu kawasan. Ejen yang berpengalaman boleh berkongsi anggaran harga pasaran berdasarkan rumah-rumah yang ejen tersebut telah uruskan.Kebiasaan ejen hartanah akan membuat market analisa rumah yang hendak dijual. Ini termasuk buat semakan harga pasaran semasa dengan banker atau valuer.

4. Rumah Lelong

Harga atau reserve price rumah lelong juga boleh dijadikan panduan bagi menentukan harga pasaran semasa. Kebiasaanya harga rumah lelong adalah di bawah harga pasaran semasa. Oleh itu, harga semasa pastikan lebih tinggi dari reserve price rumah lelong.

Kelayakan & Komitmen

Pendapatan dan komitmen bulanan adalah elemen utama bagi memastikan refinance rumah boleh dibuat. Pendapatan yang tinggi lebih bagus. Pendapatan yang sesuai sekurang-kurang RM 4,000 dan ke atas.Selain itu komitmen bulanan akan dikira bersama dengan pendapatan bagi mengira jumlah kelayakan pembiayaan. Ini dipanggil Debt Service Ratio (DSR).Banker akan membuat kiraan awal DSR sebelum mencadangkan proses seterusnya.Setiap bank mempunyai kadar peratusan DSR yang berlainan. Bagi anda yang mempunyai komitmen yang tinggi, dicadangkan mencari bank yang memberi peratusan DSR yang tinggi.Bagi mengira DSR anda, sila guna Kalkulator Debt Service Ratio (DSR). Sekiranya DSR anda lebih daripada 60%, satukan semua hutang adalah pilihan terbaik untuk anda.

CCRIS & CTOS

Anda dicadangkan mendapatkan laporan CCRIS terkini. Laporan CCRIS boleh dicetak di kiosk Bank Negara Malaysia dan ianya percuma. Selain itu juga boleh dapat secara online di www.ctoscredit.com.my.Laporan CCRIS yang terbaik ialah tiada tunggakan. Hanya ada nombor 0 sahaja. Sekiranya ada tunggakan, bilangan bulan yang tertunggakan akan dicatat di laporan CCRIS anda. Laporan CCRIS memaparkan rekod bagi 12 bulan terkini.Sekiranya ada tunggakkan 1 bulan, masih boleh buat refinance rumah. Jika tunggakan lebih dari 1 bulan, anda dicadangkan berusaha untuk selesaikan tunggakan. Dan tunggu dalam 3-6 bulan baru mohon untuk refinance.Dalam masa yang sama, anda dicadangkan meminimum penggunaan kad kredit. Penggunaan secara maksimum dengan bayar balik secara minimum akan meningkatkan peratuan DSR anda.

Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK)

Bagi anda yang di bawah AKPK tidak boleh membuat refinance rumah. Anda perlu selesaikan perancangan yang dibuat oleh AKPK dan ini akan mencantikkan laporan CCRIS.

Tunggakan PTPTN

Selepas tunggakan PTPTN dimasukkan ke laporan CCRIS, banyak kes permohonan pembiayaan rumah tidak diluluskan. Ada peminjam yang tidak pernah membayar balik, ada yang bayar secara minimum dan ada juga membayar secara tidak konsisten.Impaknya, jumlah tunggakan dipaparkan di laporan CCRIS. Oleh itu, anda perlu berhubung dengan pihak PTPTN dan dicadangkan buat penjadualan semula. 

Info Tambahan 

Berikut adalah info-info tambahan yang selalu ditanya oleh klien.

Tempoh Masa

Tiada tempoh yang spesifik bila transaksi refinance akan selesai. Paling cepat 2 hingga 3 bulan.Bagi rumah jenis pajakan 99 tahun (leasehold), urusan penyempurnaan hak milik (perfection of tranfer) yang belum diselesaikan dan macam-macam lagi akan menyebabkan sesuatu transaksi selesai lewat.Bagi masalah ini sila rujuk banker dan peguam yang menguruskan perjanjian pembiayaan (loan agreement).

Interest

Kadar keuntungan atau interest bergantung pada scoring seseorang. Banker akan masukkan permohonan anda di dalam sistem dan sistem tersebut akan mencadangkan interest pembiayaan.Kadar interest semasa adalah 4.45% – 4.65%.

Tempoh Bayaran Balik

Tempoh bayaran balik adalah 30 tahun. Ada juga boleh dapat sehingga 35 tahun.Tempoh ini bergantung pada umur seseorang.Lagi pendek tempoh pembiayaan, bayaran bulanan tinggi. Sekiranya tempoh pembiayaan maksimum, bayaran bulanan lebih rendah.

Bayaran Bulanan

Berikut adalah jadual bayaran bulanan untuk rujukan. Bagi kiraan yang lebih tepat sila rujuk banker atau perunding refinance rumah.

Jumlah Pembiayaan (RM)

Bayaran Bulanan (RM)

150,000

750

200,000

1,000

250,000

1,250

300,000

1500

350,000

1,760

400,000

2,000

450,000

2,260

500,000

2,500

Jadual Bayaran Bulanan

Nota : Jadual di atas dikira bagi tempoh bayaran balik adalah 30 tahun dan interest adalah 4.45%

Dokumen Sokongan

Senarai dokumen bergantung pada setiap bank. Secara asasnya dokumen wajib seperti slip gaji, penyata bank, penyata KWSP dan sebagainya.Bagi senarai dokumen yang lengkap sila layari Senarai Dokumen Refinance Rumah

Pemilihan Bank

Setiap bank ada kelebihan dan kekurangannya. Di refinancerumah.com, pemilihan bank berdasarkan objektif refinance, jumlah gaji, komitmen bulanan DSR dan macam-macam lagi.

Pegawai Bank

Tidak semua banker mahir dalam urusan refinance rumah. Maka anda dicadangkan mencari banker yang berpengalaman bagi mengelakkan anda berputih maka.Melalui pengalaman refinancerumah.com, ada beberapa klien mencuba refinance tetapi gagal. Antara sebabnya komitmen yang tinggi, masalah DSR atau kelayakan, dokumen sokongan dan macam-macam. Yang menariknya, ada kes tersebut berjaya lulus apabila diuruskan oleh tim refinancerumah.com

Syarat-Syarat

Syarat-syarat refinance sama seperti permohonan loan bagi beli rumah. Mesti ada pendapatan tetap dan komitmen bulanan yang rendah. Berikut adalah syarat utama sekiranya berminat untuk refinance rumah :

  • Tiada bayaran bulanan tertunggak lebih dari 1 bulan
  • Tiada tunggakan PTPTN
  • Tiada masalah CCRIS atau CTOS
  • Tiada dalam senarai Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK)
  • Bukan seorang muflis.

Kos Refinance Rumah

  1. Laporan Penilaian Hartanah
  2. Kos peguam bagi perjanjian pembiayaan (loan agreement)
  3. Duti Setem Perjanjian Pembiayaan

Contoh Kes – Sebelum dan Selepas Refinance

Berikut adalah sebahagian kes yang kami uruskan bagi dijadikan panduan untuk anda.

Pakej Refinance Rumah Tanpa Keluar Duit Poket Sendiri

sekiranya anda berminat nak Selesai & Satukan Hutang, klik info lanjut  di bawah